信用卡安全(Secure Credit Card)

最近信用卡安全议题频发,也引发了我对信用卡用卡安全的疑惑。以前的认识是信用卡不设密码如果出现盗刷则由银行负担。现在来看不是这个样子的。我查了几家银行的信用卡章程,重点是关于挂失、网上交易、密码交易的部分。

下面是招商银行章程

第三章 使 用

第十五条 凡使用密码进行的交易,发卡机构均视为持卡人本人所为,依据密码等电子信息为持卡人办理的刷卡消费、存取款、转账结算、网上支付、手机支付、电话支付等各类交易,交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。凡未使用密码进行的交易,则记载有持卡人签名的交易凭证及发卡机构与持卡人约定的其他证明文件,或经确认证明持卡人本人消费的其他依据,为该项交易完成的有效凭证,但持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人应在安全的技术和商户环境下在互联网上使用信用卡,否则持卡人须对该卡在互联网上使用所导致的风险和损失自行承担责任。

… …

第十九条 信用卡遗失、被窃或遭他人占有时,持卡人应及时通过发卡机构客户服务热线办理挂失。发卡机构在核对相关资料后进行相关挂失处理。电话挂失经发卡机构确认后即生效,挂失正式生效前所发生经济损失均由持卡人(单位卡由申领单位)承担,但持卡人和发卡机构另有约定的除外。信用卡遗失、被窃或遭他人占有的,持卡人应配合发卡机构调查情况。持卡人与他人合谋、恶意串通、套现、洗钱或有其他任何违法、不诚信的行为,持卡人承担全部法律后果和责任。

国内其他银行的章程基本和招行的一样,比如工行的

第十一条 凡使用密码进行的交易,均视为持卡人本人所为,持卡人遗忘密码,可凭本人有效身份证件和牡丹信用卡办理密码重置。基于持卡人签字形成的交易凭证和/或凭牡丹信用卡磁条、芯片、卡号或密码等电子数据而办理的各项交易(包括但不限于通过销售点终端、手工受理、邮件、电话、手机、短信、传真、互联网等方式进行的信用卡交易)所产生的信息记录之一或全部均属于该项交易的有效凭据。

第十三条 持卡人遗失牡丹信用卡应立即通过中国工商银行电话银行、网上银行等电子银行渠道或到发卡机构营业网点办理挂失,挂失手续办妥,挂失即生效。持卡人对挂失生效后其牡丹信用卡发生的交易不承担任何责任,除非持卡人对该交易存在欺诈、串通他人欺诈或其他不诚信行为。挂失生效前牡丹信用卡产生的损失由持卡人承担,发卡机构不承担任何责任,但发卡机构存在法律、法规规定的过错或与持卡人另有约定的除外。挂失后如需补办新卡,可按照规定办理补办手续。

然后我又看了一下花旗银行的信用卡章程

第十九条 如持卡人选择通过互联网(INTERNET)使用信用卡的,则应在安全的技术环境和商户环境下使用,否则持卡人必须自行对该卡片在互联网上使用所导致的一切风险和损失承担责任。

  1. 您可直接通过客户服务热线设置电话银行密码及交易/取现密码。请妥善保管您的密码,任何通过密码完成的指令均视
    为您本人作出,您应自行承担有关后果及损失。并且,您应妥善保管信用卡及有关交易凭证等,不得将信用卡以任何方
    式交与他人使用。

  2. 如果您的密码被泄露,或您的信用卡遗失、被盗或被他人所使用,您必须立即通过客户服务热线向本行挂失。挂失一经本行确认即时生效。您应对挂失生效前发生的所有信用卡交易负责,不论该项交易您是否知悉或是否经过您的授权。如您与他人合谋或有其它不诚实行为,或者不配合本行进行有关调查的,则您须自行承担在挂失生效后发生的所有债务。

  3. 您了解,根据具体交易性质,信用卡交易可能无需或无法通过密码或签名完成,或可能没有交易单据。该等交易包括但
    不限于通过电话、传真、邮寄或电子终端或媒介直接授权从信用卡账户转账付款或使用 ATM 或任何其他本行随时认可
    的设备进行的交易。您不得以未凭密交易、单据上无签名或无交易单据等为由否认交易或拒绝还款。

  4. 若您因使用信用卡而使用任何第三方的服务,您需认真阅读并充分了解该等第三方服务的有关条款和条件(如有),并
    同意受其约束。除非我们明确告知,否则我们与任何第三方不存在代理关系。对于非我行代理的第三方,您需自行承担
    该等第三方的行为或服务的有关风险,我们对其提供的服务不提供任何保证或承担任何责任,也不因其机器设备或通讯
    网络的故障或任何我们无法控制的原因承担责任。若发生任何与该等第三方的争议,您应自行与其协商解决,您不得以
    任何争议为由拒绝支付所欠本行的款项,也不得以退还使用信用卡交易取得的货物等方式要求本行退款。本款所指的非
    代理关系的第三方的服务包括但不限于您因使用信用卡而接受商家、特约商户、收单银行及其他受理单位向您提供的服
    务,操作任何第三方的自助设备,使用第三方提供的增值服务(包括但不限于短信和移动支付等功能),选择第三方支
    付平台(包括但不限于支付宝、拉卡拉等)进行支付或还款等。

浦发银行倒是有一个失卡保障的增值服务,来保障挂失前72小时的境外交易和48小时内的境内交易,但是他的章程和领卡合约中和其他银行基本一样:

第二十二条 凡使用密码进行的交易,信用卡中心均视为持卡人本人所为,依据密码等电子数据信息办理的各类结算交易所产生的电子信息交易记录均为该项交易的有效凭证。凡未使用密码进行的交易,基于持卡人签字形成的交易凭证和/或凭信用卡磁条、芯片、卡号等电子数据而办理的各项交易所产生的信息记录之一或全部均属于该项交易的有效凭据。

第二十三条 持卡人应在安全的技术和商户环境下在互联网(INTERNET)上使用信用卡,信用卡中心保留拒绝处理或支付怀疑涉及非法赌博等根据适用法律可能为不合法的互联网交易。因可能涉及非法互联网交易所导致的风险和损失由持卡人自行承担责任。

第二十四条 信用卡遗失或被窃时,持卡人应及时通过信用卡中心24小时客户服务热线办理电话挂失,挂失即时生效。挂失生效前所发生的经济损失由持卡人承担。持卡人与他人合谋或有其它不诚实行为,或者不配合信用卡中心调查情况时,由持卡人承担所有损失,信用卡中心不承担任何责任。挂失后,信用卡中心可为持卡人换发新卡。

这么看下来,基本就是:

  • 设置了密码,银行肯定免责,不设密码还有商量的可能行,但是怎么处理都是银行说了算。
  • 网上交易一水的说了都是自己负责,而且用了第三方支付平台的都是要自己负责的。
  • 挂失前产生的交易都由自己承担,工行在章程里没说挂失前的怎么办。招行是默认持卡人自己负责,除非另有合约(谁会另有合约?)。花旗直接就说持卡人自己负责。浦发的这个得看他的失卡保障服务给力不给力了。

所以自己用信用卡还是注意些吧:

  • 不要设置交易密码,在信用卡背后签名而且提醒收银员核对签名
  • 设置网上交易,单笔上限和单日上限
  • 不要把信用卡交给其他人刷卡、保管
  • 用不透明的胶贴把信用卡背后的CVV给盖上(不要刮掉,那样会破坏信用卡从而违反信用卡使用章程)

ps. 浦发信用卡的失卡保障中境外消费不包含古巴、伊朗、缅甸、叙利亚和苏丹,这几个地方也是Facebook上不去的几个地方吧。;-)

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